Con la finalidad de que los estudiantes adquieran conocimientos y habilidades básicas para administrar mejor sus recursos, e incrementen y protejan su patrimonio.

FUNDAMENTOS

HONORABLE CAMARA:

En línea con los consejos de la OCDE (Organización para la Cooperación y Desarrollo Económico), la formación financiera debe comenzar en los colegios puesto que las personas deben ser educadas financieramente lo antes posible. Argentina está muy atrasada en cuanto a Educación Económica-Financiera (EEF) si lo comparamos con países de sus mismas características, y tampoco parecen haber muchas iniciativas fuertes para poder combatir contra esta carencia. Según la Encuesta de medición de capacidades financieras en Argentina, publicada en 2018 por el Banco Central, sólo la mitad de los argentinos cuenta con un presupuesto familiar.

La calificadora de riesgo Standard & Poor’s (S&P) realizó una encuesta global para medir el nivel de conocimiento financiero de la población. Formuló cinco preguntas sobre cuatro conceptos básicos: inflación, diversificación de riesgo, interés e interés compuesto. Se consideró que una persona tenía conocimiento financiero cuando contestaba correctamente tres de las preguntas. En el caso de Argentina, la encuesta arrojó que sólo el 28% posee suficiente conocimiento financiero. Si bien una pequeña parte de la población invierte en instrumentos financieros (la mayoría, en plazo fijo) para protegerse de la inflación u optan por ahorrar en dólares para hacer frente a la devaluación del peso, casi todos los argentinos están muy familiarizados con el concepto de la inflación, (68% según la encuesta de S&P) ya que la sufren en primera persona desde hace muchos años. Pero no están familiarizados con los instrumentos que pueden ayudarlo a cubrirse de dicha inflación que les permita ahorrar y luego invertir ese ahorro.

El 70% de los jóvenes argentinos no saben operar en el mercado de capitales, no saben desarrollar un presupuesto personal, y tampoco pueden comprender movimientos cambiarios. Para que todas las familias argentinas, independientemente de su clase social o su nivel de ingresos, puedan tener la capacidad de reconocer ingresos, gastos fijos y gastos variables, y gestionar correctamente sus recursos es que se necesita profundizar los conocimientos desde el ámbito escolar.

Con un mundo cada vez más globalizado como hoy en día, es necesario destacar el papel que juega la educación financiera.“…La educación financiera se define como el proceso por el que las personas mejoran la comprensión sobre los productos, conceptos y riesgos financieros después de haber adquirido información e instrucción (OECD, 2005). Al adquirirla pueden tomar mejores decisiones y enfrentar mejor los riesgos…”Por lo tanto, la Educación Económica-Financiera (EEF) es una combinación de conocimientos, hábitos y actitudes que, si se practican de forma habitual en las decisiones económicas que se toman día a día, influyen positivamente en mejorar las finanzas personales, la economía y la calidad de vida de las personas que la practican. Y tiene por objeto promover el ahorro, el financiamiento y la inversión entre los integrantes del Sector de Ahorro y Crédito Popular, ofrecer instrumentos y servicios financieros entre los mismos, así como canalizar apoyos financieros y técnicos necesarios para fomentar el hábito del ahorro.

Los principales objetivos de la EEF permiten que los estudiantes adquieran conocimientos y habilidades básicas para administrar mejor sus recursos, incrementen y protejan su patrimonio con la ayuda del uso adecuado y responsable de los productos y servicios financieros, permitiendo dotar a los estudiantes de autonomía e independencia potenciando su autoestima y ambición y mejorando en consecuencia la inclusión social y calidad de vida de los ciudadanos, y su aplicación consiste en el desarrollo de habilidades para tomar buenas decisiones y construir hábitos financieros saludables. La importancia es lograr al final de sus estudios que la EEF que les permita a los estudiantes de aprender a hacer un presupuesto para lograr estabilidad económica, cómo conseguir la meta de ahorrar, las ventajas y riesgos del sector financiero y la forma de protegerse de fraudes. La EEF le permite entender a los estudiantes cómo funciona el dinero en el mundo. De esa manera, aprenden a obtener, administrar e invertir su propio capital.

Una persona que domine la educación financiera puede tomar decisiones informadas sobre su economía y es menos propensa a caer en deudas o problemas económicos, se debe ver como una herramienta básica para el progreso y crecimiento inclusivo y económico de los estudiantes a nivel individual. El sentido de la presentación de dicho proyecto de ley es incluir la EEF en las escuelas de la provincia de Mendoza con el objetivo de brindar herramientas a los estudiantes desde la educación primaria en adelante, para fomentar la inclusión del EEF en toda su curricula en todos sus niveles y modalidades:

  • 1. Educación Primaria de gestión estatal y privada.
  • 2. Educación Secundaria Orientada y Técnica de gestión estatal y privada.
  • 3. Educación Permanente de Jóvenes y Adultos: CEBJA y CENS de gestión estatal, privada, social y encontextos de privación de libertad.
  • 4. Educación Especial de gestión estatal y privada.
  • 5. Educación Superior de gestión estatal y privada.

El proyecto apunta a que los estudiantes desde la educación primaria puedan comenzar a recibir educaciónfinanciera temprana que es una información necesaria, desde cómo funciona un banco y el sistema previsional ,hasta cuáles son los derechos y obligaciones básicas en cuestiones impositivas. El proyecto tiende a crear Programa Provincial de Educación Financiera Temprana en el ámbito de la Dirección General de Escuelas.“…Cada nivel y modalidad deberá incluir en el proceso de elaboración de su proyecto institucional la adaptaciónde las propuestas a su realidad sociocultural…”La iniciativa plantea que todos los estudiantes, tanto de establecimientos públicos, de gestión estatal y privada de toda la provincia, de todos los niveles y modalidades, puedan acceder a conocimientos relacionados con el conjunto de habilidades que permiten a un estudiante tomar decisiones informadas sobre sus recursos financieros.A su vez, la Dirección General de Escuelas DGE de la provincia de Mendoza deberá definir los lineamientos curriculares básicos del programa de forma tal que se articulen en nuestra jurisdicción. Es decir, que muchas veces los estudiantes tienen muy escasos conocimientos básicos económicos y financierosligados a la economía productiva que se desarrolla en el lugar donde habitan, por lo que cada distrito podríaadaptar los contenidos a sus propias necesidades.Pese a que en la provincia de Mendoza en su currícula escolar la EEF se da en algunos espacios curriculares,sabemos que todavía queda camino por recorrer en el afianzamiento de los contenidos financieros.Que desde sus contenidos están impulsando iniciativas adicionales al contenido mínimo fijado en el currículopara promover la EEF,“…de hecho, aunque Argentina está en el top muy bajo en educación, según prueba PISA, al igual que en desarrollo tecnológico, parece que, al hablar de finanzas, el país está ‘anclado’ en el pasado.“…No obstante, casi un 63% de los argentinos considera que es importante tener conocimientos financieros para no sentirse engañado por los inversores…”.La educación financiera en Argentina, la asignatura pendiente.“…Casi la mitad de los argentinos reconoce que su nivel de educación financiera es muy básico, algo que repercute directamente en la toma de decisiones cotidianas tales como entender una nómina, ahorrar, o realizar una inversión…

Ley Nº 27.440 de Financiamiento Productivo impulso al financiamiento de Pymes que establece en su Título XIV de Inclusión Financiera, el deber del Poder Ejecutivo de elaborar una Estrategia Nacional de Inclusión Financiera en pos de mejorar las condiciones de vida de la población, y específicamente establece que la misma debe contemplar la incorporación de programas de educación financiera en las escuelas secundarias.

Debemos poseer un currículo coherente y bien articulado para adquirir los conocimientos de EEF de forma gradual y progresiva, partiendo de aprendizajes básicos del dinero y la economía en Educación Primaria, abarcando la gestión de empresas y finalizando con conductas y teorías micro y macroeconómicas en Educación Secundaria. Dado que cada etapa educativa presenta diferentes características, es fundamental que el aprendizaje se asimile a la trayectoria escolar. Este aspecto cobra especial relevancia sobre todo en momentos de reforma educativa.

Principales conclusiones:

Los organismos e instituciones internacionales recalcan la importancia de inculcar la Educación Financiera en el aula de las escuelas desde temprana edad.

Fomentar en las escuelas la cultura del ahorro, el uso responsable de los productos financieros, y la planificación económica es esencial para que las futuras generaciones sepan gestionar la economía tanto personal como empresarial.

Según la UNESCO el éxito de la educación requiere compaginar teoría con habilidades prácticas que potencien el desarrollo personal y social.

Si bien en la Argentina se ha puesto especial foco a los contenidos teóricos en la currícula, se debe reforzar la aplicabilidad de los contenidos mediante proyectos prácticos y el acercamiento al mundo laboral.

La motivación y formación del profesorado en la materia es un factor clave para garantizar que los conocimientos se asienten en la población estudiantil.

La Dirección General de Escuelas de la provincia de Mendoza debe impulsar y liderar las recomendaciones con el objetivo de que la Educación Economía Financiera EEF cubra a todos los estudiantes de la provincia.

Afirmamos que tener unos conocimientos financieros básicos y la comprensión de su aplicabilidad en la economía familiar ayudará a la sociedad a tomar mejores decisiones sobre la gestión de sus ingresos y ahorros. De esta forma, será más sencillo controlar y regular los gastos para poder planificar los objetivos familiares garantizando así los recursos necesarios para gestionar el desarrollo personal y familiar.

Un efecto positivo adicional de esta formación básica es la mejor preparación de los estudiantes para la administración y comprensión de la actividad empresarial, especialmente de las microempresas. Como consecuencia, se fomentará el emprendimiento y se mejorará la percepción del rol del empresario y de las empresas en la sociedad. Adicionalmente, en el contexto socioeconómico la educación financiera ha venido tomando mayor relevancia en las últimas décadas como consecuencia de los continuos cambios sociales, económicos y demográficos en los que la sociedad se encuentra inmersa. Dotar a los estudiantes de conocimientos financieros es vital para ayudarles a la correcta toma de decisiones financieras, y en consecuencia para mejorar el estándar de vida y bienestar social de un país.

Cabe destacar que los países con mejor educación económica – financiera tienen mayor cultura de ahorro así como una mejor planificación de sus finanzas, lo que limita los riesgos de sobreendeudamiento y de consumo de productos financieros inadecuados. Todo apunta por tanto a que existe una relación entre la EEF y la solidez económica y empresarial del país para hacer frente a inestabilidades económicas y políticas. Dada la relevancia de la EEF tanto a nivel personal como social, es necesario que las escuelas de la provincia proporcionen una formación adecuada en materia económico- financiera para formar a las generaciones futuras. El objetivo de esta ley es la aportación de propuestas aplicables y prácticas que ayuden a mejorar la educación económica – financiera en Educación Primaria, Secundaria, en base a una profunda comprensión de la situación actual y futura de esta formación en la provincia de Mendoza.

Las recomendaciones internacionales recalcan la relevancia de inculcar la educación financiera en el aula de las escuelas desde temprana edad.

La educación financiera se entiende como el proceso mediante el cual los estudiantes adquieren una mejor comprensión de los conceptos económicos y financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades, y mejorar su bienestar. En línea con esta definición, la EEF debe alcanzar a los estudiantes en todas las etapas de su vida ya que con unos conocimientos básicos adquiridos en la infancia, la sociedad será capaz de interiorizar nuevos conceptos adaptándose a su edad y necesidades.

Por esta razón, la educación financiera se debe impartir en los cursos desde temprana edad, haciendo especial hincapié en la enseñanza obligatoria con el objetivo de profundizar en la economía financiera y hacer que los estudiantes sean capaces de gestionar las finanzas personales, un aspecto imprescindible para mantener una viabilidad financiera. Las recomendaciones internacionales recalcan la relevancia de inculcar la educación financiera en el aula de las escuelas desde temprana edad.

Pese a todas las recomendaciones y esfuerzos internacionales, en la educación financiera todavía hace falta una mayor conciencia y compromiso hacia la ciudadanía. Es necesario inculcar a la sociedad la importancia de los conocimientos financieros y para ello lo más fáciles educar desde niños, empezando con textos básicos y didácticos que permitan adquirir el vocabulario y los conceptos esenciales de forma ordenada. Los métodos innovadores de enseñanza (tecnología en el aula, desarrollo competencial, aprendizaje porproyectos, etc.) contribuyen a la calidad de la educación y el aprendizaje haciendo que los incentivos, los profesores, la motivación de los estudiantes y la evaluación continua de los programas sean factores esenciales. Diversos factores muestran una correlación entre la formación financiera, el crecimiento económico y elaumento del bienestar social de un país.Una buena gestión de las finanzas personales es clave para afianzar la salud económica de la sociedad.

Una EEF sólida que aborde ámbitos como el ahorro a corto y largo plazo, la capacidad de endeudamientoy la preparación financiera frente a los diversos eventos del ciclo de la vida, generará una mejora del bienestar de la sociedad en general al favorecer una correcta gestión de las finanzas personales. Tomar decisiones informadas y bien fundamentadas reduce el riesgo de exclusión financiera, el endeudamiento excesivo o el consumo de productos financieros inadecuados. Capacidad y cultura de ahorro.

La carencia de conocimientos financieros está reduciendo la falta de conciencia sobre la necesidad de ahorrar tal y como evidencian recientes estudios. Siguiendo esta línea, el último informe refleja cómo el 46% de los mayores de 50 años no es capaz de ahorrar mensualmente y como uno de cada tres argentinos considera que su economía doméstica empeora porque no sabe ahorrar.

El ahorro es fundamental en la vida de los individuos puesto que garantiza una solvencia futura de cara apoder cubrir imprevistos, financiar proyectos personales y profesionales, así como hacer frente a situaciones de inestabilidad e incertidumbre económica y política. Adicionalmente, una tasa de ahorro notable es de crucial importancia para el crecimiento económico de un país.

Sin ahorro no hay recursos para financiar inversión, sin inversión no hay desarrollo y sin desarrollo no hay crecimiento. Si bien el poder adquisitivo de un país influye positivamente en el ahorro doméstico, parece que existe una correlación entre la formación financiera de un país y el hábito de ahorro que sus ciudadanos desarrollan.

El ahorrar es por tanto un hábito posible siempre y cuando se realice un esfuerzo por construirlo y se conozcan y entiendan los beneficios.

Siguiendo las recomendaciones de la OCDE 2005, un número cada vez mayor de los países han incluido la educación financiera en los programas escolares.“… existen barreras significativas aún por superar: la falta de voluntad política, la falta de recursos, tiempo y materiales, un currículum demasiado extenso y la falta de experiencia. Aunque no existe una única receta para el éxito, los países que han hecho el mayor progreso han adoptado las siguientes directrices de la OCDE y su Red Internacional de Educación Financiera (INFE)”.“El nivel de presencia de educación financiera en el currículum es aún incipiente, y desde luego nos gustaría que su implantación fuera generalizada”.

Por los motivos expuestos, solicito a mis pares que me acompañen con la aprobación del presente proyecto de ley:

PROYECTO DE LEY

EL SENADO Y CAMARA DE DIPUTADOS DE LA PROVINCIA DE MENDOZA

SANCIONAN CON FUERZA DE L E Y:

Artículo 1°.- Objeto. La presente Ley tiene por objeto la incorporación de la Educación Económica-Financiera,en adelante “EEF”, en las escuelas de la provincia de Mendoza.

Artículo 2°.- Definiciones. La EEF es una combinación de conocimientos, capacidades y hábitos que, al adquirirse, influyen positivamente en las finanzas personales, la economía, la creatividad de los emprendedores, y la calidad de vida de las personas que la practican.

La EEF contribuye a la adopción de comportamientos financieros saludables, basados en la planificaciónfinanciera personal y familiar, y el desarrollo de habilidades y actitudes financieras que permitan alcanzar metas financieras. La EEF logra que las personas adquieran ciertos conocimientos, y con ellos desarrollen las habilidades y las actitudes necesarias para conocer, comparar y seleccionar los productos y servicios financieros que mejor se adapten a sus necesidades y posibilidades. Se incluyen: Comprensión de los conceptos económicos. Comprensión de conceptos financieros. Capacidad de evaluar riesgos y oportunidades. Desarrollo de habilidades para la toma inteligente y estratégica de decisiones.

Artículo 3°.- Alcance. El aporte de propuestas aplicables y prácticas que ayuden a mejorar la Educación Económica – Financiera, alcanzará los siguientes niveles y modalidades:

a. Educación primaria de gestión estatal y privada.

b. Educación Secundaria Orientada y Técnica de gestión estatal y privada.

c. Educación Permanente de Jóvenes y Adultos: CEBJA y CENS de gestión estatal, privada, social y en contextos de privación de libertad.

d. Educación Especial de gestión estatal y privada.

e. Educación Superior de gestión estatal y privada.

Artículo 4° – Objetivos. Son objetivos de la presente ley:

a. Garantizar la formación de los docentes que serán los encargados del dictado del currículo de EEF encada nivel y/o modalidad.

b. Impartir cursos desde temprana edad, haciendo especial hincapié en la enseñanza obligatoria con el objetivo de profundizar en la economía financiera y hacer que los estudiantes sean capaces de gestionar las finanzas personales.

c. Generar una cultura basada en el esfuerzo y el trabajo con arraigo en la inteligencia financiera.

Artículo 5°. – Autoridad de aplicación. La Dirección General de Escuelas de la Provincia de Mendoza, o quien la reemplace en el futuro, será la Autoridad de Aplicación de la presente Ley, debiendo diseñar los contenidos curriculares a impartir en cada etapa del proceso educativo, desde nivel primario, hasta la educación superior.

Artículo 6°. – Contenidos. Los contenidos a impartir, según nivel, son:

a. Educación primaria: Comprensión de los conceptos de moneda, precio, compra inteligente y ahorro.

b. En los niveles primarios a superiores, deberán ajustarse los contenidos a los establecidos por el PLAN NACIONAL DE EDUCACIÓN FINANCIERA.

Artículo 7°.- Establécese la obligatoriedad de EEF en los programas de las distintas modalidades y niveles educativos.

Artículo 8°.- Declárase de interés público la EEF.

Artículo 9°.- De forma.-